Bolåneguide för icke-residenter

Bolåneguide för icke-residenter

· av Eric Ebbing · 7 min. läsa

Oavsett om du köper ett fritidshus, en investeringsfastighet eller en pensionärsbostad kan ett bolån som icke-resident i Spanien göra dina fastighetsdrömmar till verklighet.

Även om processen är genomförbar finns det särskilda regler, krav och överväganden att ta hänsyn till. Denna omfattande guide täcker allt du behöver veta om att säkra ett bolån i Spanien som icke-resident – från behörighet och dokumentation till lånevillkor och tillhörande kostnader.

Vem har rätt att ansöka om bolån som icke-resident i Spanien?

Icke-residenter, definierade som personer som bor utanför Spanien mer än 183 dagar per år, är berättigade att ansöka om bolån. Den spanska fastighetsmarknaden välkomnar utländska investerare, och banker är i allmänhet öppna för att erbjuda bolån till icke-residenter, även om villkoren kan skilja sig något från de som erbjuds residenter.

µþ±ð³óö°ù¾±²µ³ó±ð³Ù²õ°ì°ù²¹±¹:

  • Medborgarskap: Öppet för bÃ¥de EU-medborgare och medborgare utanför EU.
  • Ekonomisk stabilitet: Bevis pÃ¥ inkomst och ekonomisk stabilitet krävs.
  • NIE (Número de Identificación de Extranjeros): Ett skatteidentifikationsnummer som krävs för alla juridiska och finansiella transaktioner i Spanien. Läs vÃ¥r NIE-guide här.

Bolån för icke-residenter är tillgängliga både för köp av fritidshus och investeringsfastigheter, vilket gör det enklare för internationella köpare att ta sig in på den spanska marknaden.

Bosättning och skattekonsekvenser:

När du köper fastighet som icke-resident är det viktigt att ta hänsyn till eventuella skattekonsekvenser både i Spanien och i ditt hemland. I Spanien måste fastighetsägare betala lokal fastighetsskatt, och icke-residenter kan också omfattas av en årlig icke-residentskatt, även om fastigheten inte hyrs ut. Dessutom kan ägande av fastighet i Spanien få skattekonsekvenser i ditt hemland, särskilt gällande förmögenhets- eller arvsskatt. Att konsultera en skatterådgivare med erfarenhet av internationellt fastighetsägande kan ge värdefulla insikter och hjälpa dig att undvika oväntade skattekostnader.

Maison Fuzei, en takvÃ¥ning i Japandi-stil utvecklad av º£½ÇÂÒÂ× Developments

Bolånevillkor för icke-residenter

De bolånevillkor som erbjuds icke-residenter i Spanien skiljer sig något från de som gäller för residenter. Icke-residenter som söker bolån i Spanien bör vara medvetna om landets utlåningsregler. Banco de España, , tillhandahåller officiell information om bolånevillkor, räntor och låntagares rättigheter. Här är de viktigaste villkoren att känna till:

1. Belåningsgrad (Loan-to-Value, LTV)

Icke-residenter erbjuds vanligtvis en maximal belÃ¥ningsgrad pÃ¥ 60–70 %, vilket innebär att bolÃ¥net täcker upp till 60–70 % av fastighetens värderade värde eller köpeskilling. °­Ã¶±èaren mÃ¥ste själva stÃ¥ för resterande 30–40 %, plus ytterligare 10–15 % för att täcka skatter och avgifter.

2. Löptid

Spanska banker erbjuder vanligtvis bolån med en löptid på 20–25 år för icke-residenter. Lånetiden beror även på låntagarens ålder, då de flesta banker sätter en åldersgräns på 70–75 år vid lånets slut.

3. Räntor

  • BolÃ¥n med fast ränta: Ger fasta mÃ¥nadsbetalningar, med räntor som vanligtvis ligger mellan 2,5–3,5 %.
  • BolÃ¥n med rörlig ränta: Dessa är kopplade till Euribor (Euro Interbank Offered Rate), plus en marginal som banken lägger till, oftast Euribor +1–2 %. Räntan varierar alltsÃ¥ med marknadsförhÃ¥llandena.

4. Ã…terbetalningstyper

De flesta bolån för icke-residenter i Spanien är amorteringslån, där låntagaren återbetalar både ränta och kapital över tid. Räntelån (endast ränta) är sällsynta och erbjuds normalt endast under särskilda omständigheter.

Dokumentation som krävs för ett bolån för icke-residenter

För att ansöka om bolån som icke-resident behöver du lämna in omfattande dokumentation som visar din ekonomiska kapacitet. Vanligt förekommande dokument inkluderar:

  • Personlig identifikation: Giltigt pass och NIE.
  • Inkomstbevis: Lönespecifikationer, deklarationer och kontoutdrag för de senaste 3–6 mÃ¥naderna.
  • Befintliga skulder: Dokumentation av andra lÃ¥n eller ekonomiska Ã¥taganden.
  • Kapitalbevis: Bevis pÃ¥ den nödvändiga kontantinsatsen samt övriga tillhörande kostnader.
  • Fastighetsdokument: Uppgifter om fastigheten, sÃ¥som preliminärt köpeavtal och en fastighetsvärdering.

Ansökningsprocessen för bolån

Processen för att ansöka om bolån i Spanien följer dessa grundläggande steg:

  1. Skaffa NIE och öppna ett spanskt bankkonto: Dessa är nödvändiga för fastighetsrelaterade betalningar.
  2. Förhandsbesked (Pre-Approval): Att få ett förhandsbesked ger dig en tydligare bild av din lånekapacitet och signalerar till säljare att du är en seriös köpare.
  3. ¹ó²¹²õ³Ù¾±²µ³ó±ð³Ù²õ±¹Ã¤°ù»å±ð°ù¾±²Ô²µ: När du har identifierat en fastighet kommer banken att ordna en oberoende värdering.
  4. Inlämning av dokumentation: När du har samlat in de nödvändiga dokumenten kommer banken att granska din ansökan.
  5. Mottag erbjudande om bolån: Banken utfärdar ett formellt bolåneerbjudande som anger lånebelopp, ränta och återbetalningsvillkor.
  6. Underteckna bolåne- och köpekontrakt: Det sista steget innebär att underteckna bolåneavtalet samt Escritura de Compraventa (köpebrevet) inför notarie.

º£½ÇÂÒÂ× har starka relationer med de bästa bolÃ¥neförmedlarna och vi kopplar dig samman med dem för att säkerställa att du fÃ¥r de bästa möjliga bolÃ¥nevillkoren. Kontakta oss sÃ¥ hjälper vi dig att komma igÃ¥ng med processen pÃ¥ ett smidigt sätt!

Tillhörande kostnader och skatter

Utöver bolånet bör icke-residenta köpare räkna med andra tillhörande kostnader:

  • ÖverlÃ¥telseskatt (ITP): För andrahandsfastigheter ligger denna skatt mellan 6–10 %, beroende pÃ¥ region. I Andalusien är ITP 7 %.
  • Moms (IVA) och stämpelskatt (AJD): Nya fastigheter omfattas av 10 % moms samt stämpelskatt pÃ¥ cirka 1–1,5 %. I Andalusien är stämpelskatten 1,2 %.
  • Notarie- och lagfartsavgifter: Dessa uppgÃ¥r vanligtvis till 1–2 % av köpeskillingen.
  • Uppläggningsavgift för bolÃ¥n: Banker tar ofta ut 1–2 % av lÃ¥nebeloppet för att arrangera bolÃ¥net.
  • ±á±ð³¾´Úö°ù²õä°ì°ù¾±²Ô²µ: Krävs av de flesta banker för att täcka fastigheten och skydda deras ekonomiska intresse.

Läs vår guide om fastighetsrätt och skatt här.

¹óö°ù»å±ð±ô²¹°ù och risker med ett bolÃ¥n för icke-residenter

¹óö°ù»å±ð±ô²¹°ù

  • Utnyttja din investering: Ett bolÃ¥n gör det möjligt att köpa en fastighet utan att använda alla dina likvida medel, vilket lämnar dig med kapital för andra investeringar.
  • LÃ¥ga räntor: Spanska bolÃ¥neräntor, särskilt de rörliga, tenderar att vara lägre än i mÃ¥nga andra länder, vilket gör det billigare att lÃ¥na.
  • Fastighetsvärdets tillväxt: MÃ¥nga omrÃ¥den i Spanien, sÃ¥som Marbella, har haft en betydande värdeökning, vilket skapar potential för kapitaltillväxt.

Risker

  • Valutafluktuationer: Om din inkomst eller dina besparingar är i en annan valuta än euro kan växelkursförändringar pÃ¥verka din förmÃ¥ga att betala bolÃ¥net.
  • Marknadsvolatilitet: Även om Spaniens fastighetsmarknad har varit stabil kan ekonomiska nedgÃ¥ngar pÃ¥verka fastighetens värde.
  • Risk för utmätning: Som med alla bolÃ¥n kan uteblivna betalningar leda till utmätning och förlust av fastigheten.

Valutasäkring som alternativ

Eftersom valutafluktuationer utgör en potentiell risk för icke-residenter med inkomst eller besparingar i en annan valuta än euro, väljer vissa köpare att säkra sig mot valutarisken. Valutasäkring innebär att använda finansiella instrument eller tjänster för att låsa växelkursen och därigenom minimera effekten av kursförändringar på bolånebetalningarna. Att arbeta med en valutamäklare som är specialiserad på internationella fastighetstransaktioner kan vara fördelaktigt, eftersom de kan hjälpa dig att utforska alternativ för att stabilisera kostnaderna under bolånets löptid.

En av sviterna med panoramautsikt i Maison Fuzei av º£½ÇÂÒÂ× Developments

En av sviterna med panoramautsikt i Maison Fuzei av º£½ÇÂÒÂ× Developments

Finansieringsalternativ för utländska köpare i Marbella

Marbella är en attraktiv plats för utländska fastighetsköpare, och det finns flera finansieringsalternativ utöver traditionella bolån:

  • KapitalfrigöringslÃ¥n eller ombelÃ¥ning: Om du äger en fastighet utomlands kan du frigöra kapital genom ett kapitalfrigöringslÃ¥n eller en ombelÃ¥ning för att finansiera ett köp i Spanien.
  • Privata lÃ¥ngivare och internationella bolÃ¥neförmedlare: Dessa institutioner kan erbjuda mer flexibla finansieringsalternativ, men de innebär ofta högre räntor.
  • Utvecklarfinansiering: För nyproducerade fastigheter kan utvecklare erbjuda kortfristig finansiering för att täcka behovet tills du ordnat en lÃ¥ngsiktig finansiering.

Hur du maximerar dina chanser att få ett bolån

Skaffa NIE: Ett spanskt skatteidentifikationsnummer är obligatoriskt för alla bolåneansökningar eller fastighetsköp.

Visa ekonomisk stabilitet: Genom att lämna in fullständig dokumentation över inkomst, sparande och skulder stärker du din ansökan.

Tänk på valutarisken: Om din inkomst är i en annan valuta kan det vara klokt att arbeta med valutamäklare för att effektivt hantera växelkursförändringar.

Arbeta med en bolÃ¥neförmedlare: BolÃ¥neförmedlare, särskilt de med erfarenhet av icke-residenta kunder, kan hjälpa dig att förhandla fram förmÃ¥nliga villkor och guida dig genom processen. º£½ÇÂÒÂ× rekommenderar att du anlitar en bolÃ¥neförmedlare, vilket vi kan hjälpa dig med.

Möjligheten med bolån för icke-residenter i Spanien

Att skaffa ett bolån som icke-resident i Spanien, särskilt i attraktiva områden som Marbella, är ett genomförbart och lockande alternativ för utländska köpare. Genom att förstå bolånevillkoren, förbereda den nödvändiga dokumentationen och arbeta med professionella rådgivare kan du framgångsrikt navigera genom bolåneprocessen och förverkliga dina fastighetsdrömmar.

Oavsett om du letar efter ett fritidshus eller en investeringsfastighet erbjuder Spanien konkurrenskraftiga bolånealternativ som gör det enklare för icke-residenter att investera i en av Europas mest eftertraktade fastighetsmarknader.

Kontakta oss så hjälper vi dig att starta processen!

Eric Ebbing
Eric Ebbing Grundare & VD